Открывая депозит в банке, приходится решать ряд вопросов — какой выбрать вклад, на какой срок, предусмотрено ли при необходимости снятие средств, насколько надежен банк. Изложим эти вопросы подробно.
Виды депозитов
Банк — надежное место хранения денег, особенно при нестабильном положении финансового рынка и экономики. Государство гарантирует сохранность средств размером 1 млн. 400 тысяч рублей, но риск потери денег для больших вложений существует. Размещение крупных сумм в нескольких учреждениях снижает этот риск.
Банк начисляет невысокий процент по депозитному счету, соблюдая баланс между процентной прибылью от кредитов и убытком от вкладов. Повышенные проценты по депозитам влекут большие ставки по кредитам, уменьшают число заемщиков. Эта схема ограничивает доходность от сбережений. Исключение составляют только вложения, исчисляемые миллионами.
Банковские депозиты разделяются на:
• до востребования, когда срок не устанавливается;
• срочный, с конечным сроком действия;
• с капитализацией, исчислением сложного процента;
• накопительное вложение с конкретной целью;
• размещение валюты.
До востребования
Доходность по этому виду небольшая. Ставка часто даже не покрывает инфляцию, а инфляцию нужно учитывать при планировании бюджета. Его преимущество — вкладчик может снять деньги по первому требованию. Проценты насчитываются на оставшиеся средства.
Срочный вклад
Деньги вносятся на оговоренный срок, от 1 до 12 месяцев или дольше. Для шестимесячных и годовых вложений ставка выше, чем для 1 или 3 месяцев. Предлагают открыть счет с пополнением или без него. В первом случае сумма увеличивается при внесении дополнительных платежей. Во втором случае этой опции нет.
Предусматривается периодичность получения процентов — каждый месяц или по завершении срока.
Доходность срочных вложений больше, чем до востребования, средневзвешенная ставка составляет 5,5–6,6%. Средства используются в банковском обороте. Этот вид сбережения при желании продлевается после окончания действия договора. Максимальная доходность по банкам при размещении на год 8,5%, в Сбербанке 5,25%.
На срочный вклад начисляется простой процент. Он рассчитывается по сумме и периоду размещения сбережений, не суммируется с накопленной суммой, а сохраняется на отдельном счете.
Депозит с капитализацией
Это выгодный вид вложения. Может быть срочным или с бесконечным сроком действия. Процедура капитализации предусматривает начисление ежемесячного процента, который прибавляется к хранящейся сумме. Общая сумма увеличивается. Депозит пополняют в соответствии с условиями договора. При регулярном пополнении ставка возрастает по сравнению с изначальной. Годовой процент с капитализацией больше, чем без неё.
Эффект капитализации зависит от суммы и срока вложения. Чем выше сумма и продолжительнее период, тем больше доход от капитализации.
Минус состоит в низкой стартовой ставке, меньше, чем по срочному депозиту. Она составляет 4–6,5%.
Расчет сложного процента выполняется на сайтах банковских учреждений, предоставляющих специальные депозитные калькуляторы.
Целевые вложения
Долгосрочный накопительный депозит открывают с целью накопить резерв средств на пенсию, сделать подарок к юбилейной дате или семейному торжеству. Продолжительный период целевых вкладов подразумевает повышенную ставку по ним. Она составляет 5–8% годовых при минимальном вложении 10–30 тыс. руб. На фоне кризисных ситуаций долгосрочные вклады с планомерным накоплением набирают популярность.
Валютный счет
Открывается в валюте, чаще в долларах или евро. Рекомендуется мультивалютный депозит, страхующий от убытков при внезапном изменении курса. Этот вид аналогичен рублевым сбережениям. В конце срока деньги и проценты выдают той же валютой, в которой они были вложены. Курс к рублю не влияет на ставку, если иное не оговорено соглашением. Ставки по валютным сбережениям ниже, чем по рублевым вкладам.
Что учесть при выборе депозита?
Выбор вклада делают на основании анализа условий, предлагаемых для физических лиц.
Если не запланировано израсходовать свободные средства за год или два, их выгодно положить на долгосрочный вклад без преждевременного снятия и без пополнения. В конце действия соглашения получить весь накопленный капитал с процентами. По депозиту без пополнения и снятия денег предлагают выгодные условия. Можно предусмотреть долгосрочный годовой вклад с ежемесячным получением процентов.
При намерении снять средства в первые месяцы после оформления целесообразно открывать депозит до полугода с пополнением. Краткосрочные пополняемые вклады на 2,5% ниже, чем долгосрочные.
Досрочное расторжение договора уменьшает ставку на 1–4%, нередко проценты снимаются полностью.
Если досрочное расторжение предусмотрено депозитным договором, проводится перерасчет годового процента на 0,01–2% и взимание комиссионных за оформление документации.
Сравнение предложений, оценка надежности банков
На ресурсе Banki.ru собраны депозитные предложения российских банков.
Как не попасть на удочку неликвидного учреждения? Достоверно определить проблемный банк трудно. Признаки, по которым судят о неблагополучном состоянии финансового заведения:
1. Банк предлагает завышенные ставки по депозитам на протяжении долгого времени. Это свидетельствуют о нехватке средств, неблагополучной ликвидности, невыполнении финансовых нормативов.
2. Отрицательные сведения в СМИ и открытых источниках Интернета. Нарекания вкладчиков, негативные отзывы о работе банка.
3. Экспертная оценка неудовлетворительного финансового состояния по показателям отчетности, динамике убытков, прибыли, собственного капитала за последний период.
4. Низкий рейтинг. Он определяется по параметрам прироста сбережений, качества активов, платежной репутации, наличия внешней поддержки. Желательно, чтобы банк не был новым и состоял в ТОП-15.
Рейтинг не гарантирует надежность банковского заведения, он характеризует вероятность его ликвидации.
Открытие вклада
Перед оформлением договора надо изучить условия хранения сбережений, рассчитать доходность депозита по сумме, ставке, срокам. В соглашении должны отражаться:
• период сбережения;
• срок выплаты процентов (ежемесячно, ежеквартально, при завершении договора);
• возможность пополнения сбережений, капитализация;
• условия досрочного снятия средств.
Следует выяснить, удерживается ли штраф при досрочном закрытии счета, пересчитывается ли ставка.
Депозит оформляется через интернет-банк или лично при посещении отделения. После идентификации, подписания документации и соглашения открывается счет, вносится оговоренная сумма.
В последующем вклад пополняют через терминал самообслуживания, банкомат или через интернет-банк. Все операции и сумма накоплений отображаются на карте.
Итак, рекомендуемый вариант — долгосрочный вклад без пополнения и снятия. Для крупных вложений выгоден долгосрочный депозит с ежемесячной капитализацией, которая увеличивает итоговую сумму сбережений. Чем больше вложенная сумма, тем ощутимее доходность.
Оценка соотношения надежности и доходности поможет не ошибиться при выборе банка. Чтобы не потерять сбережения, выбирают организацию, опираясь на длительный период работы не меньше 10 лет, уровень рейтинга.
Последнее исправление: 20.09.2022
