Мир становится свидетелем стремления к безналичным платежам при одновременном снижении зависимости от наличных денег. Траектории платежей изменились с ростом финтех-компаний, снижением использования наличных денег, внедрением платежей в режиме реального времени, переходом от физических магазинов к онлайн-торговле и усложнением банковских приложений. Интеграция новых технологий, таких как Near-Field Communication (NFCs), Unified Payment Interfaces (UPIS), Stablecoins и т.д., привела к революции в безналичных и бесконтактных платежах. Восприятие клиентами безналичных платежей изменилось из-за пандемии и в то же время вынудило финансовые регуляторы разработать политику в пользу безналичного потока.
Существуют также равные опасения по поводу финансовой доступности недостаточно обеспеченных и экономически более слабых слоев населения в безналичных режимах. Необходимо также решать проблемы развития инфраструктуры для безналичного мира, киберугроз и другие проблемы. Это исследование под названием “Безналичные платежи – преимущества, проблемы, тенденции и возможности” попытки найти причины роста безналичных платежей и выявить текущие тенденции в мире безналичных платежей. Онлайн-опрос проводился в период с 11 марта 2022 года по 25 марта 2022 года.
Всего было собрано 350 ответов. В ходе опроса были опрошены отдельные участники и финансовые эксперты по всему миру об их платежных привычках и предпочитаемых методах оплаты, а также о других движущих факторах, влияющих на их выбор платежей. Исследование также раскрывает и анализирует преимущества, проблемы и будущие масштабы безналичного платежного режима. Это исследование дает бесценное представление о том, как навсегда изменилась платежная культура после пандемии, и безналичные расчеты набирают беспрецедентную силу.
Введение
Мир движется к безналичному платежному режиму, и где-то в будущем физические деньги, скорее всего, устареют. Управление физическими денежными средствами обременительно не только для потребителей и широкой общественности, но и для финансовых учреждений и правительств. Печать денежных купюр, хранение наличных в сейфах, транспортировка в бронированных фургонах, их сортировка и хранение обходятся богатым странам примерно в 0,5% их ВВП. Но стоимость – не единственная причина, которая убеждает страны перейти к безналичному режиму.
Есть и сторона спроса. В настоящее время спрос потребителей на более быстрые, дешевые и доступные в режиме реального времени способы оплаты выше, чем когда-либо прежде. Появление новых поставщиков платежных услуг и инновационные подходы финтех-компаний еще больше обеспечили необходимый импульс для перехода к безналичному будущему.
Цифровые кошельки, интернет-банкинг, мобильные платежи и бесконтактные карточные платежи заменяют наличный режим оплаты. Еще одним стимулом для правительств продвигать безналичную экономику является легкий мониторинг на предмет уклонения от уплаты налогов и финансового мошенничества. Однако не все еще готовы к переходу.
Личные представления о скорости оплаты, доступности, простоте использования, факторах доверия, вопросах конфиденциальности и т.д. определяют вероятность перехода на безналичный режим. Социально-экономические факторы, такие как финансовая жизнеспособность, инклюзивность, бюджет, банковские счета, финансовая осведомленность и инфраструктурный доступ к безналичным методам, контролируют, может ли человек адаптироваться к миру безналичных платежей или нет.
Этот опрос под названием “Безналичные платежи – преимущества, проблемы, тенденции и возможности” пытается раскрыть причины резкого роста безналичных платежей, текущие тенденции в мире безналичных платежей, а также ключевые возможности и основные проблемы, связанные с безналичным режимом.
Современные тенденции развития безналичных платежей во всем мире
Поскольку безналичные транзакции неуклонно растут наряду с доступностью цифровых валют, этот опрос пытается выявить основные тенденции, управляющие платежным миром в 2022 году.
Давайте рассмотрим наиболее значимые тенденции, выявленные в ходе последнего опроса.
#1 Потребители предпочитают безналичные транзакции
Мировые тенденции указывают на то, что потребители отдают предпочтение безналичному режиму. В целом, 65,7% респондентов, участвовавших в опросе по безналичным платежам, заявили, что предпочитают безналичные операции. Предпочтение безналичным расчетам можно объяснить многими причинами:
Операции безналичных платежей экономят драгоценное время в нескольких случаях. Онлайн-оплата бронирования билетов, покупки в электронной коммерции и т.д. избавляет людей от ненужных путешествий и экономит время.
Они также удаляют сценарии, когда кто-либо отрицает получение платежа, поскольку все транзакции, рассчитанные с помощью безналичных опционов, записываются в цифровом виде.
Это также устраняет риски, связанные с потерей бумажных квитанций / счетов, поскольку счета-фактуры и платежные квитанции при безналичных расчетах могут быть получены в любое время позже несколькими щелчками мыши.
Люди также предпочитают безналичный способ оплаты, потому что он решает вопросы гигиены с помощью бесконтактных способов оплаты и минимальной контактной оплаты.
Безналичный расчет также устраняет риски личной безопасности при ношении и обращении с наличными деньгами.
71,4% предпочитают безналичные операции для удобства, чтобы не иметь при себе и не защищать наличные деньги
С широким проникновением смартфонов услуги и продукты, такие как автобусы, авиабилеты, железнодорожные билеты, билеты в кино и продукты электронной коммерции, в основном покупаются с помощью безналичных платежей. Это избавляет от необходимости носить с собой наличные деньги. Кроме того, безналичные платежи обеспечивают удобство расчетов в режиме реального времени, автоматический электронный учет, отсутствие ограничений по местоположению, несколько режимов оплаты и простое отслеживание статуса платежа.
#2 Платежи по цифровым кошелькам растут
Рост цифровых кошельков резонирует с отчаянным стремлением миллениалов облегчить платежные процессы. Благодаря автоматизированному генерированию и хранению квитанций, возможностям мультибиллера, мультивалютным платежным режимам, прямой интеграции с банковскими счетами и молниеносным платежам с помощью сканирования QR-кода или платежей в одно касание цифровые кошельки оказываются более чем подходящими для физического способа оплаты наличными или даже бесконтактными картами.
Одна из самых больших тенденций, которая сейчас наблюдается, – это рост цифровых кошельков, поскольку они начинают конкурировать с бесконтактными картами, и многие потребители теперь решительно переходят к мобильным платежам.
Когда дело доходит до цифровых кошельков, нет недостатка в альтернативах. GoodFirms опросила участников опроса о цифровых кошельках, которые они используют, и Google Pay оказался наиболее часто используемым потребителями цифровым кошельком.
Google Pay – самый популярный цифровой кошелек во всем мире.
Google Wallet (51,4%) является наиболее используемым цифровым кошельком во всем мире, за ним следуют Paypal (31,4%) и Paytm (28,6%).
Только 5,7% опрошенных сообщили, что не используют никаких цифровых кошельков.
Цифровые кошельки облегчают пользователям более быструю и легкую онлайн-проверку и оплату в физических магазинах. Когда компании внедряют цифровые кошельки, такие как Gpay, Paypal, Paytm, Apple Pay, Amazon Pay, Samsung Pay и т.д., в своем приложении или на веб-сайте покупатели могут проверить или оплатить их всего несколькими щелчками мыши.
Можно отметить, что все топовые цифровые кошельки были созданы технологическими компаниями, а не банками или финансовыми институтами. В то время как банковские служащие все еще пытаются полностью отказаться от устаревших систем, технологические компании значительно опередили их в своем подходе. Извлекая выгоду из потребительского спроса на более быструю и бесперебойную обработку платежей, финтех-компании создали гораздо более превосходный и гиперперсонифицированный платежный опыт для своих клиентов.
Что отличает финтех-гигантов от традиционных финансовых услуг, таких как банки и карты, так это то, как финтех-компании монетизируют свои клиентские данные, сотрудничая с другими компаниями. Банки и карточные компании сдержанно относятся к вступлению в торговые партнерские отношения с третьими лицами из-за их строгих правил и консервативного характера. Напротив, финтех-компании чрезвычайно успешно монетизируют свои клиентские данные, делясь ими со сторонними поставщиками продуктов и услуг.
42,9% часто платят через цифровые кошельки за малоценные транзакции
Исследование показало, что 42,9% мировых потребителей платят через цифровые кошельки за онлайн-транзакции, покупки в магазине, подписку, ежемесячные счета и т.д. Цифровые кошельки интегрируются с банковскими счетами или хранят кредитные / дебетовые карты для совершения платежей. Одна из причин, по которой цифровые кошельки становятся все более популярными для платежей с низкой стоимостью, заключается в том, что большинство кредитных карт и дебетовых карт имеют прилагаемую плату за удобство. Плата за удобство – это бремя как для продавца, так и для покупателя. Цифровые кошельки избавляют и тех, и других от этих обвинений.
Вы все непреднамеренно пытались расплатиться в небольшой местной компании, которая не принимает карты. Или навязывается минимальная сумма покупки. Это связано с обменными сборами продавцов кредитных карт. Сборы часто занимают 2-4% от транзакции, в результате чего бизнес теряет деньги на мелких покупках.
Удобство – еще одна причина, по которой цифровые кошельки предпочтительнее карт или наличных денег для малоценных транзакций. Клиентам не нужно физически носить с собой карту или наличные деньги. Кроме того, они решают проблему “недоступности изменений”. 31,4% опрошенных заявили, что предпочитают безналичные методы оплаты, такие как цифровые кошельки, поскольку это устраняет такие проблемы, как отсутствие наличных денег.
Более того, компании, выпускающие цифровые кошельки (часто поддерживаемые богатыми наличными технологическими гигантами), предлагают более выгодные вознаграждения, кэшбэк, партнерские предложения и т.д., чем эмитенты карт.
#3 Для транзакций с высокой стоимостью – кредитные карты по-прежнему остаются любимым вариантом оплаты
60% покупателей используют кредитные /дебетовые карты для совершения дорогостоящих транзакций в физических магазинах
Кредитные карты / дебетовые карты предлагают награды / баллы за покупки в физических магазинах. Пользователи кредитных карт получают больше преимуществ, если они являются пользователями milestone. Награды, возвращаемые пользователям milestone, являются существенными. Покупатели, ищущие оплату в режиме EMI, выбирают кредитные карты.
Цифровые кошельки требуют списания денег непосредственно с подключенного банковского счета или с самого кошелька. Такие транзакции не могут быть конвертированы в EMI, если только ваш цифровой кошелек не позволяет вам расплачиваться кредитной картой или если у вас есть партнерская компания по кредитным картам, которая конвертирует покупки в EMI.
Покупки по кредитным картам для дорогостоящих транзакций укрепляют кредитную историю пользователя и создают пространство для легких кредитов в будущем. Платежи с помощью цифровых кошельков можно использовать для анализа предпочтений покупателей, но, тем не менее, эти покупки не сообщаются в кредитные бюро и не влияют на кредитный рейтинг. Поэтому все больше людей выбирают кредитные / дебетовые карты для совершения дорогостоящих операций в магазинах.
Помимо кредитных карт, пользователи в некоторых странах сообщали об оплате через цифровые кошельки и UPI (Unified Payment Interface).
40% покупателей используют кредитные карты для оплаты покупок в электронной коммерции
Кредитные карты заняли первое место по оплате транзакций электронной коммерции. Существует множество причин для такого предпочтения:
Потребители получают бонусные баллы за оплату с помощью кредитных карт;
Варианты бесплатных EMI в основном доступны только с кредитными картами;
Большинство кредитных карт предлагают защиту от цен, покупок, гарантий и мошенничества при онлайн-покупках;
В случае спорных транзакций деньги не списываются с банковских счетов пользователей, как это было бы в случае других способов оплаты.
Даже в случае онлайн-мошенничества степень ограничена лимитом кредитных карт (который многие устанавливают ниже), и не все деньги с банковских счетов могут быть сняты киберпреступниками, как это было бы в случае дебетовых карт или интернет-банкинга.
Помимо кредитных карт, пользователи сообщили, что оплата с помощью дебетовых карт и интернет-банкинга является вторым и третьим вариантом оплаты покупок в электронной коммерции.
25,7% оплачивают повторяющиеся счета с помощью кредитных карт
Кредитные карты стали предпочтительным способом оплаты повторяющихся счетов. Автоматическое списание средств, не беспокоясь о сохранении достаточного баланса на счете для оплаты счетов, является основной причиной того, что кредитные карты предпочтительнее других способов оплаты ежемесячных счетов. За кредитными картами внимательно следят мобильный банкинг и интернет-банкинг в качестве других способов оплаты повторяющихся счетов.
#4 Увеличение использования безналичных платежей после пандемии
60% опрошенных сообщили об увеличении использования безналичных платежей после пандемии.
Пандемия не привела к появлению новых способов оплаты, но усилила уже существующие бесконтактные и цифровые способы оплаты и замедлила темпы роста наличных платежей. Покупательское поведение людей сместилось в сторону онлайн-площадок во время пандемии и в постпиковую пандемическую эпоху создание стимула в необходимости безналичных вариантов оплаты. Рост безналичных платежей вынудил регулирующие органы реструктурировать и переосмыслить существующие правила безналичных и бесконтактных платежей.
Принимая меры по стимулированию безналичных и бесконтактных платежей в связи с пандемией, финансовые регулирующие органы по всему миру увеличили лимит на такие операции. В таких странах, как Беларусь, лимит бесконтактных транзакций был увеличен до 400%. Канада и Индия разрешили увеличить бесконтактные платежи на 150%.
#5 Криптовалюта теперь является частью общественного сознания
60% респондентов знакомы с платежами с использованием виртуальных/ криптовалют, таких как Bitcoin, Ethereum, Litecoin и др.
Спекуляции и прогнозы о замене физических наличных денег другими формами валют проистекают из мирового поиска более удобных, безопасных и независимых альтернатив наличным деньгам. Криптовалюта – одна из таких альтернатив. Рост криптовалют стимулирует переход финансов к децентрализованному режиму, даже когда это создает серьезные риски для финансовой стабильности. Само существование криптовалют является отклонением от векового убеждения в том, что люди глубоко доверяют государственным валютам.
Однако проблема заключается в том, что все налогоплательщики в мире облагаются налогами в государственных суверенных валютах. Национальные долги и иностранные биржи – все они связаны с транзакциями в суверенных валютах, и поэтому принятие криптовалюты, которая является апатридной, сильно волатильной и нерегулируемой, может быть рискованным для стабильности экономики.
До тех пор, пока не будет стабильной валюты, которой можно доверять, будет трудно добиться широкого распространения среди потребителей и бизнеса. Будет интересно посмотреть, как Россия и другие правительства в конечном итоге решат регулировать криптографию, потому что самое мощное, что может сделать страна, – это контролировать денежную массу, и ни одно правительство не откажется от этого без боя.
В марте 2022 года президент США Джо Байден подписал распоряжение, предписывающее федеральным резервам изучить, следует ли центральному банку создавать собственную цифровую валюту на волне чрезвычайной популярности криптовалют и геополитических опасений, что страны, попавшие под санкции, могут использовать криптовалюты для уклонения от санкций. 18 апреля 2022 года министр финансов Индии Нирмала Ситараман, выступая на весенней виртуальной встрече МВФ 2022 года, призвала мир создать глобальную основу для регулирования криптовалют.
Поскольку блокчейн не контролируется ни одним банком, правительством или финансовой фирмой, никто не может взимать плату за транзакции, происходящие в сети. Это снижает входной барьер.
#6 Спрос на мобильные системы торговых точек растет
Вынужденное стояние в очереди на кассу приводит к стрессу и разочарованию клиентов. Аппетит к более быстрым проверкам является движущей силой революции мобильных POS. Мобильный POS устраняет ограничение на проведение биллинга только с традиционных биллинговых счетчиков.
Торговый персонал, оснащенный mPOS-устройствами, может принимать платежи из любой точки магазина и экономить время клиентов. Предприятия могут полностью избавиться от биллинговых счетчиков и использовать пространство более выгодно, используя мобильные POS-терминалы. Кроме того, предприятия могут расширить свое физическое местоположение и принимать платежи на выставках, распродажах, концертах через мобильную точку продаж.
mPOS также интегрируется с новыми технологиями, такими как маяки, идентификационные метки и т.д., чтобы обеспечить посетителям магазина персонализированные покупки в режиме реального времени. Кроме того, он позволяет пользователям обновлять цены и информацию о запасах из любого удаленного места, обеспечивая высокое удобство и надежность.
#7 Биометрические аутентифицированные платежи станут все более популярными в 2022 году и далее
Платежи с биометрической аутентификацией проверяют биологические и анатомические особенности человека, такие как отпечатки пальцев, радужная оболочка, геометрия лица, биоритм, голосовые паттерны, вены и т.д. Современные потребители уже знакомы с этой концепцией по ее использованию в разблокировке мобильных телефонов.
Биометрические платежные карты поставляются с датчиками, которые снимают отпечатки пальцев для идентификации непосредственно перед тем, как карта помещается в платежный терминал, такой как банкомат или POS. Если отпечаток пальца совпадает с сохраненной базой данных, платеж аутентифицируется. Платежная система biometrics снижает риски, связанные с кражей карт и PIN-кодом. Это также избавляет потребителей от необходимости запоминать пин-коды или следовать суетливым процедурам извлечения забытых пин-кодов.
#8 P2P-платежи ускоряют рост безналичного общества
P2P-платежи ускоряют рост безналичного общества. Простота открытия P2P-счета является самым большим катализатором стремительного роста P2P-финансовых учреждений. Проникновение на рынок поставщиков услуг P2P беспрецедентно. P2P-платежи в реальном времени – это быстро появляющиеся альтернативы традиционным платежам, поскольку действующие компании предлагают конкурентоспособные и привлекательные платежные решения.
Сети P2P нашли способ проникнуть на эти рынки так, как традиционные банки никогда не смогли бы. Эта огромная база пользователей P2P-сетей также создает уникальную возможность разрушить традиционные системы платежных карт с помощью новых технологий и платформ, поскольку устаревшие платежные платформы пытаются конкурировать.
P2P обеспечивает более быстрые расчеты для фрилансеров и малого бизнеса.
Безналичная экономика может принести пользу гиг-работникам и малым и средним предприятиям в будущем.
Внедрение платежной системы P2P было самым высоким в период пандемии, а в постпиковый период пандемии рост P2P-платежей демонстрировал признаки насыщения. Однако насыщенность ростом более заметна среди миллениалов, которые уже являются частью экосистемы P2P. В P2P есть большая возможность роста по мере того, как технически подкованное поколение Z “стареет” и достигает финансовой независимости. С достижением покупательной способности в ближайшем будущем GenZ предлагает поставщикам P2P-платежей огромные возможности для роста.
#9 Цифровая валюта Центрального банка может стать следующим разрушителем в мире безналичных платежей
Центральный банк Багамских островов представил Песчаный доллар, первую в мире цифровую валюту центрального банка (CBDC), в 2020 году. Его развитие внимательно отслеживается и анализируется крупнейшими экономиками мира, и теперь другие крупные центральные банки по всему миру рассматривают возможность использования той же платежной технологии.
Криптовалюты и другие частные цифровые монеты представляют постоянную угрозу финансовым полномочиям и посредническим полномочиям центральных банков в платежной экосистеме. Крайне важно, чтобы центральные банки запустили свою собственную цифровую валюту и сохранили контроль над денежно-кредитной политикой.
Своевременный запуск цифровых валют центральными банками может противостоять прогрессу, уже достигнутому в частных криптографиях. Криптовалюты медленно движутся среди насыщения, нормативных препятствий и проблем интеграции. Однако, поскольку эта технология понятна относительно немногим людям, существует некоторое сопротивление, поэтому ее внедрение будет происходить медленнее по сравнению с другими формами электронных платежей.
CBDC, форма виртуальной валюты, выпускаемая и поддерживаемая центральными банками, призвана революционизировать расчеты по трансграничным платежам и повысить доверие к виртуальным валютам. CBDC могут изменить характер трансграничных платежных операций с текущих транзакций с высокой стоимостью и низким объемом на обмены с низкой стоимостью и большим объемом.
Распространение криптовалют, таких как Ethereum, Dogecoin, Bitcoin и многих других, стало катализатором стремления центральных банков создавать свои собственные цифровые монеты. CBDC могут функционировать как законное платежное средство в цифровой экономике и оптимизировать платежные системы в режиме реального времени.
#10 Региональные платежные гиганты играют на руку Международным платежным системам
Платежная инфраструктура в настоящее время является стратегической частью финансовой политики правительств. Elo в Бразилии, UPI в Индии, Troy в Турции и т.д. являются примерами того, как отечественные платежные системы доминируют в платежном ландшафте некоторых стран. Эти платежные системы сократили транзакционные издержки и время и способствуют росту инклюзивной экономики с массовым проникновением.
Ключевые вызовы сегодняшнего дня и возможности на будущее
Безналичные операции приносят чрезвычайное удобство по сравнению с наличными деньгами, когда дело доходит до платежей. Возможность платить онлайн из любого места, платить несколькими опциями (карты, UPI, кошельки, интернет-банкинг, мобильный банкинг и т.д.) и свобода от ношения наличных денег – вот главные причины, которые убеждают людей адаптироваться к безналичному режиму. Появляются и другие тенденции, такие как покупка сейчас и оплата позже в рассрочку, которые создают ажиотаж для цифровых платежей. В частности, поколение X и бэби-бумеры используют функции BNPL, такие как та, которая была впервые представлена Amazon с его флагманским Amazon Pay позже.
Страхи перед киберпреступностью или неприкосновенностью частной жизни часто отодвигаются на второй план по сравнению с преимуществами безналичных платежей. Однако, хотя возможности и выгоды являются прибыльными, проблемы также реальны. Давайте углубимся в детальный анализ главных проблем и возможностей безналичных расчетов:
Проблемы
Технические и финансовые проблемы:
От Интернета с низкой пропускной способностью, приводящего к сбою онлайн-транзакций, до сбоев серверов в платежных шлюзах, транзакции онлайн-платежей могут быть прерваны по нескольким причинам. GoodFirms опросила участников опроса о наиболее часто встречающихся сценариях при проведении безналичных платежных операций.
Основными проблемами, с которыми столкнулось большинство опрошенных при безналичных расчетах, являются:
Технические неполадки, такие как отказ сервера (57,1%);
OTP не получен вовремя (54,3%);
Списанные, но не полученные магазином деньги (37,1%);
Потеря интернет-соединения во время текущих транзакций (37,1%);
Раздражение из-за платы за удобство в платежных шлюзах (31,4%).
Помимо вышеперечисленных проблем, респонденты также сообщали о случаях забывания PIN-кодов или неправильной установки, застревания из-за очень утомительного и длительного процесса оплаты, а также о том, что кредитные/дебетовые карты были недействительны во время оплаты. Однако последние разработки в области 5G и облачных вычислений призваны устранить вышеуказанные препятствия и обеспечить молниеносные платежные транзакции.
Решение проблемы потери доходов от операций:
Сборы за торговые услуги для платежей “от партии к партии” были значительным источником дохода для таких должностных лиц, как банки и основные финансовые учреждения. Однако появление финтех-фирм нового века, предлагающих P2P-переводы с нулевой оплатой, имеет неблагоприятные последствия для традиционной банковской индустрии. Поскольку мир переходит к безналичному режиму, те, кто зависит от существующих доходов от платы за обслуживание, должны будут решить проблему потери доходов от транзакций, чтобы выжить. Банки и платежные компании должны пересмотреть свои стратегии выхода на рынок и структуру платежей теперь, когда эти сборы находятся под угрозой.
Экстремальная волатильность виртуальной валюты
Криптоактивы прогнозируют большую волатильность, чем любой другой финансовый актив. Крайний энтузиазм и крайние страхи отмечают торговые модели в криптовалютах. Во-вторых, преувеличенные ценностные предложения, спекулятивная торговля, меньшая ликвидность и низкое проникновение институциональных инвесторов, таких как банки, инвестиционные фирмы и т.д., являются причинами повышенной волатильности криптоактивов.
Еще одна причина, по которой криптографические системы более волатильны, чем другие финансовые инструменты, торгуемые на биржах, заключается в том, что нет “прерывателя цепи”, чтобы остановить колебания, как это происходит с акциями или ETF. Более того, в случае крайней волатильности фондовые биржи прекращают торговлю и вводят “период охлаждения”.
Большинство криптовалют все еще слишком волатильны, чтобы служить надежным средством обмена для повседневных транзакций.
Нездоровое потребительское поведение
Наличные деньги видны, и поэтому, когда люди тратят деньги на нездоровую пищу, гедонистические предметы и т.д., они проявляют большую сдержанность при оплате наличными. Напротив, безналичные платежи устраняют немедленное негативное возбуждение, связанное с принятием решений, и, следовательно, не предотвращают рискованные модели потребления. Если безналичные платежи вызывают нездоровое и безответственное потребительское поведение, то непреднамеренные последствия будут препятствовать росту безналичной экономической среды. Нематериальные деньги могут привести к увеличению затрат из-за перерасхода средств.
Страх перед правительственным тоталитаризмом и экспроприацией
Защитники наличной экономики утверждают, что злонамеренные правительства или центральные банки под давлением международных кредиторов могут легко пойти на экспроприацию и узурпировать цифровую наличность граждан, когда захотят. Это непросто, когда речь идет о физических деньгах. Полная безденежность дает центральным банкам полный контроль над денежно-кредитной политикой. Например, если центральные банки введут отрицательные процентные ставки по депозитам, люди воздержатся от хранения своих денег в банках и предпочтут хранить их в наличной форме. Если наличные деньги будут полностью отменены, центральные банки смогут сдвинуть процентные ставки на отрицательную территорию, если это потребуется для экономического контроля.
Киберпреступники могут обрушить всю финансовую систему
Спонсируемые государством кибератаки, хакерские группы, террористические группы, нацеленные на финансовые учреждения, и другие независимые киберпреступники представляют постоянную угрозу глобальной финансовой стабильности. Повреждение данных, нарушение работы платежных систем, мошеннические операции, кража учетных данных и т.д. – это способы, с помощью которых киберпреступники атакуют целостность финансовых систем. Пандемия вызвала цифровую революцию в финансовых системах и ускорила процесс расширения доступа к финансовым услугам, особенно в странах третьего мира.
Однако это также привело к всплеску разрушительных кибератак. Один хакер украл данные 100 миллионов клиентов финансового гиганта Capital One в 2019 году. Высокоразвитые кибератаки способны уничтожить целые финансовые системы банков, центральных резервов и т.д. Физические деньги защищены от хакеров и киберпреступников. Наличные деньги не нуждаются в пароле, который можно взломать, и поэтому многие считают их безопасными.
Надзор за потребителями и вопросы конфиденциальности:
Безналичные платежные системы записывают транзакционные данные, которые могут быть использованы для наблюдения за потребителями как в положительном, так и в отрицательном смысле. С одной стороны, аналитика данных и маркетинговые технологии могут анализировать транзакции, чтобы предлагать лучшие продукты и персонализированные предложения для потребителей.
С другой стороны, третьи стороны могут злоупотреблять данными для несанкционированного наблюдения и киберпреступлений. Наличные деньги способствуют секретности и конфиденциальности, в то время как платежные карты и цифровые кошельки раскрывают финансовые данные потребителей. Частные компании также могут использовать данные порочным образом.
Готовы ли вы к финансовой интеграции недостаточно обеспеченных в безналичное общество?
Усиление пандемии и последующий переход к безналичным методам оплаты привели к резкому сокращению доступности наличных валют. Тем не менее, большая часть населения во всем мире не приняла безналичный режим. Бедные, пожилые люди и люди в отдаленных районах мира все еще привыкают к цифровым способам оплаты. Любая необдуманная поспешность правительств и корпораций по переходу к безналичной экономике может сделать такой уязвимый класс финансово исключенным.
Возможности
Для бизнеса
Более безопасный канал для апселлинга финансовыми службами и партнерами: До появления безналичных платежей кредит был способом привлечения клиентов и предлагал широкий спектр финансовых услуг, основанных на кредитной истории платежей. Это изменилось с введением режима безналичных платежей. Цифровые платежи предоставляют финансовым услугам данные в режиме реального времени о покупательских привычках потребителей, моделях покупок, финансовом поведении, основных сферах расходов и т.д. Такие данные могут быть более безопасной альтернативой для апселлинга, чем “кредитный” метод.
Безналичные способы оплаты ускоряют трансграничные, кросс-валютные и B2B-платежи в режиме реального времени.
Безналичные платежи обеспечивают непрерывность бизнеса при таких сбоях, как пандемия.
Технологии распределенных реестров в сотрудничестве с искусственным интеллектом и облачными вычислениями обеспечивают высокую скорость и беспрепятственность платежных операций.
Для потребителей
Безналичные платежи ставят потребителей под тотальный контроль платежей: Благодаря развитой архитектуре безналичных платежей банки, предприятия и регулирующие органы ведут потребителей к миру покупок без трений, где покупатели платят без логинов, не засовывая руки в карманы за наличными, не открывая кошельки и даже не прикасаясь к своим смартфонам, чтобы открыть цифровые кошельки.
Вскоре даже нынешние безналичные способы оплаты, такие как карты, цифровые кошельки, ЮПИ и т.д., устареют. Круглосуточные магазины с поддержкой распознавания лиц, вычет платежей с помощью сканирования номерных знаков на платных дорогах, абонентские платежи за услуги и продукты, автоматические заказы на основе датчиков, свайпы браслетов (например, Disney) и т.д. – вот несколько примеров, когда пользователи платят, ничего не делая.
Платежи наличными в режиме реального времени могут быть невозможны, если плательщик и получатель находятся в разных местах. Однако с помощью безналичных вариантов пользователи могут платить независимо от ограничений местоположения.
Безналичные платежи облегчают подвиги инфекции: Страхи инфекции являются прямым стимулом, побуждающим потребителей к безналичным платежным системам.
37,1% респондентов опроса GoodFirms заявили, что цифровые платежи являются действительным доказательством оплаты в случае потери квитанции и, следовательно, предпочтительным способом оплаты по сравнению с наличными деньгами.
Больше личной безопасности от вооруженного ограбления и прямого нападения с целью похищения наличных денег.
Не нужно выстраиваться в очередь перед банкоматами или стоять в банковских очередях для снятия наличных.
Безналичные платежи помогают потребителям отслеживать свои расходы и вести электронный учет всех расходов.
Для правительств и центральных банков
Увеличение государственных налоговых поступлений: Наличные деньги являются наиболее предпочтительным способом оплаты в теневой экономике. Неорганизованные предприятия, процветающие в теневой экономике, редко сообщают о доходах, чтобы избежать соблюдения налогового законодательства. Безналичная экономика может поставить эти предприятия под контроль и нести ответственность за соблюдение налоговых требований, а также увеличить прямые доходы правительств. Безналичные платежи могут бороться с негативными последствиями теневой экономики, а также способствовать укреплению денежно-кредитной политики в эпоху нулевых процентных ставок.
Предотвращение отмывания денег и преступного финансирования: Наличные деньги также используются для гнусной деятельности, такой как финансирование терроризма, контрабанда, отмывание денег и т.д. Анонимность наличных денег используется преступниками для осуществления незаконной деятельности. Безналичные режимы могут иметь лучшие возможности для предотвращения такой незаконной деятельности. Однако преступники могут обратиться к криптовалютам в качестве альтернативы наличным деньгам, и поэтому для виртуальных валют потребуется больше правил.
Переход к безналичному обществу также устраняет проблемы с фальшивой валютой.
Центральные банки способны сохранить свою денежно-кредитную власть, влияние и контроль.
CBDC могут обеспечить бесперебойные глобальные платежи в эпоху глобальной напряженности и растущего протекционизма.
Для окружающей среды
Безналичные общества являются экологически чистыми: Наличные деньги печатаются с использованием природных ресурсов, и через определенные годы они нуждаются в замене из-за износа банкнот. Однако цифровые деньги потребляют только электроэнергию, а с развитием устойчивых источников энергии они оказывают минимальное воздействие на окружающую среду.
Будущее безналичных платежей
Безналичные платежи укореняются в большинстве экономик мира. Глобальные объемы безналичных платежей увеличатся более чем на 80% в период с 2020 по 2025 год. Национальная платежная корпорация Индии (NCPI), которая управляет Единым платежным интерфейсом (UPI), сообщила о колоссальных 5,04 млрд транзакций, что составляет более 117 млрд долларов только в марте 2022 года.
82,9% респондентов считают, что полностью безналичные транзакции – это будущее платежей
Швеция полностью готова к достижению своей амбициозной цели – полностью перейти на безналичный расчет к 2023 году. Финляндия прогнозирует то же самое к 2029 году. Другие страны, такие как Великобритания, Норвегия, Нидерланды, Канада, Китай, Австралия, Южная Корея и многие другие, находятся на пути снижения своей зависимости от наличных денег.
Цифровой опыт, предоставляемый компаниями нового времени, такими как Amazon, Uber, Airbnb, Fitbit и т.д., установил очень высокие ожидания потребителей во всех областях. Поставщики платежных услуг, которые не впитывают новейшие технологии и не обеспечивают первоклассный клиентский опыт, проиграют тем, кто это делает.
То же самое относится и к бизнесу. Компании, которые не могут предоставить своим клиентам безналичные способы оплаты, скорее всего, будут избегать клиентов. 54,3% опрошенных заявили, что будут избегать мест (розничных торговцев или учреждений, таких как отели, больницы, торговые центры), которые принимают только наличные платежи.
Глобальные платежные экосистемы находятся на пороге масштабной трансформации. Мир увидит неизбежное сотрудничество между новыми участниками платежного мира, такими как финтех-компании, и действующими лицами, такими как банковские организации и регулирующие органы, для создания новых методов оплаты. Новые участники приносят с собой сложные технологии, в то время как действующие предоставляют опыт и нормативную поддержку, необходимые для внедрения разрушительных платежных режимов.
Основные выводы
71,4% предпочитают безналичные операции из-за удобства отсутствия необходимости носить с собой и защиты наличных денег;
Платежи по цифровым кошелькам растут, и Google Pay является наиболее часто используемым цифровым кошельком во всем мире;
42,9% часто платят через цифровые кошельки за малоценные транзакции;
Кредитные карты являются излюбленным способом оплаты онлайн-покупок, покупок в физических магазинах и оплаты повторяющихся счетов;
60% респондентов сообщили о росте использования безналичных платежей после пандемии;
Криптовалюта в настоящее время является частью общественного сознания, и 60% опрошенных сообщили о знакомстве с виртуальными валютами, такими как биткойн, Эфириум и т.д.;
Спрос на мобильные торговые системы растет;
Платежи с биометрической аутентификацией будут становиться все более популярными;
P2P платежи поддерживают фриланс и малый бизнес;
Цифровая валюта Центрального банка (CBDC) должна стать следующим разрушителем в мире безналичных платежей;
Региональные платежные гиганты играют на руку международным платежным системам;
Крайняя волатильность виртуальных валют, страхи перед правительственным тоталитаризмом и экспроприацией, а также кибератаки являются одними из главных сдерживающих факторов для безналичной экономики.
Финансовая доступность недостаточно обеспеченного и уязвимого класса имеет решающее значение до того, как мир перейдет к полностью безналичному режиму.
Безналичная экономика выгодна всем заинтересованным сторонам, включая потребителей, бизнес, правительства, финансовые институты, регулирующие органы, общество и окружающую среду.
Безналичная экономика лучше подходит для борьбы с финансированием терроризма, коррупцией, отмыванием денег, уклонением от уплаты налогов и взяточничеством.
82,9% респондентов считают, что полностью безналичные платежи – это будущее.
Заключение
Безналичные платежи формируют эпицентр трансформации финансовых услуг. Революция в области финтеха и переход к регулированию улучшают качество обслуживания клиентов в платежном секторе. Цифровые разрушители стремятся сделать платежи более повсеместными, свободными от процессов и автоматизированными – например, синергия носимых технологий и биометрии для создания платежных механизмов, основанных на цифровой идентификации.
Было бы также интересно посмотреть, как банки и поставщики карт играют в условиях платежной революции. Для них крайне важно переосмыслить существующие услуги и запустить процесс оплаты без трений, чтобы предотвратить переход клиентов в финтех-компании.
Всеобъемлющая стратегия построения безналичного режима должна включать в себя наем финансовыми учреждениями адекватной рабочей силы, укрепление потенциала финансового сектора в области кибербезопасности, расширение каналов цифровых платежей и обеспечение достижений в области расширения доступа к финансовым услугам. Приоритетом финансовых властей должно стать построение устойчивой безналичной системы, способной противостоять любой целенаправленной атаке на финансовые данные, алгоритмы, зашифрованные хранилища и т.д.
Последнее исправление: 31.12.2022
