Финансовая цель
Для того чтобы выбрать финансовые инструменты, нужно определиться с финансовой целью. Если вы сейчас задумаетесь об этом, в голову может прийти много разных мыслей. Последняя модель телефона, отпуск в жаркой стране или, допустим, новая машина. На самом деле это всего лишь небольшая часть желаний, связанных с финансами. Есть и другие финансовые цели, которые не менее важны для каждого из нас.
В целом все финансовые цели можно условно разделить на несколько типов.
- Во-первых, как мы уже сказали это могут быть цели, направленные на приобретение чего-либо.
- Во-вторых, если у нас уже есть деньги, но мы не можем себе что-то позволить или ждём наилучшего предложения, целью становится накопить и сохранить средства.
- В-третьих, если у вас есть деньги, с их помощью можно заработать ещё больше денег. Инвестирование — это продвинутый уровень разумного финансового поведения, но об этом поговорим ниже.
- И последнее. Если у нас уже всё есть и мы не хотите потерять что-то из-за каких-то непредвиденных обстоятельств, нашей финансовой целью может стать защита здоровья и имущества.
Группы финансовых целей
Теперь поговорим более подробно про каждую из этих групп целей.
В жизни действительно часто бывают такие ситуации, когда денег на какую-то покупку не хватает здесь и сейчас. Финансовые запросы у всех разные, да и ситуации то же не всегда стандартны. Кому-то не хватает на новый телефон, а у кого внезапно дома прорвало трубы. Кто-то готов ходить с бюджетным смартфоном, а кто-то стремится в первых рядах покупать новые флагманы. Когда денег не хватает, на помощь придут заёмные средства. Мы опустим дружеские займы без процентов и поговорим о том, чем нам в данной ситуации может помочь финансовый рынок.
Кредиты
В первую очередь в голове возникает мысль взять кредит на желанную покупку. Условия кредита в разных банках могут сильно отличаться друг от друга. Прежде чем подписать кредитный договор, мы должны оценить сколько придётся переплатить при его возврате. Полная стоимость кредита включает в себя не только подлежащую оплату процентов, но и другие затраты связанные с обслуживанием кредита. Например, комиссию за обслуживание счёта.
Размер полной стоимости кредита сильно зависит от вида банковского продукта. Является ли кредит обеспеченным, целевым, на какой срок и на какую сумму он выдан. Чем больше сумма и длиннее срок, чем прозрачнее для банка будет цель кредита, тем ниже будет размер процентной ставки. Напротив, по нецелевым потребительским кредитам и кредитным картам ставки будут выше. Самые высокие ставки будут по картам с овердрафтом, т.е. по картам, по которым банк разрешает взять у него в долг.
Безусловно, в случае необходимости кредиты являются предпочтительными ввиду их приемлемой стоимости. Однако у них есть и важная особенность. Банки предъявляют очень высокие требования к своим заёмщикам. Для того чтобы взять кредит в банке, вам может понадобиться заблаговременно подготовить несколько разных бумаг и справок. Особенно это касается кредитов на значительные суммы и большой срок. Вам придётся подтвердить свою платежеспособность, наличие имущества, которое может быть использовано в качестве залога. Срок принятия решения о предоставлении такого кредита может занимать от нескольких часов до нескольких дней.
Микрофинансовые институты
Говоря о возможностях привлечения заёмных средств, нельзя не упомянуть микрофинансовые институты для простого потребителя, т.е. для нас с вами. Среди микрофинансовых институтов интересны три вида компаний. Это непосредственно микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды.
Микрофинансовые организации с точки зрения механизма их работы по предоставлению заёмных средств не сильно отличаются от банков. Они также могут выдать ссуду любом потребителю, удовлетворяющему установленным требованиям.
Однако в отличие от банков микрофинансовые организации очень лояльны. Они не требуют большого количества документов, подтверждений заработка или наличие залога. Зачастую для оформления микрозайма достаточно паспорта. А сделать это можно не выходя из дома на сайте такой организации. При этом компания, скорее всего, не откажет вам из-за плохой кредитной истории. Платой за такую лояльность будут очень высокие относительно банковских проценты по займам. По небольшим краткосрочным займам ставка может доходить до 1% в день или 365% годовых. Конечно, у микрофинансовых организаций есть и относительно дешёвые долгосрочные и крупные займы. Но с увеличением суммы и снижением процентов, естественно увеличиваются и требования к заёмщику.
Кредитные потребительские кооперативы
Намного более дешёвые займы предоставляют кредитные потребительские кооперативы. Процентные ставки по займам в кредитных кооперативах иногда могут быть даже ниже банковских. Сумма займов и их срок также могут быть самыми разными.
Однако такой инструмент может подойти далеко не всем. Чтобы взять заём в кредитном потребительском кооперативе, надо сначала вступить в него, т.е. стать его пайщиком. В свою очередь, чтобы стать пайщиком, нужно внести определённую сумму денег. Также на оформление всех документов уйдёт некоторое время. Важно помнить, что пайщики обладают не только правами, но и имеют ряд обязанностей. И даже могут нести материальную ответственность за действия кооператива.
Для тех потребителей, которые не желают вступать в кредитные кооперативы и не хотят платить большие проценты по займам, существует институт ломбардов. Эти участники рынка микрофинансирования предоставляют небольшие займы на короткие сроки, обычно до одного месяца. Процентные ставки по таким займам будут выше банковских. Однако значительно (в два-три раза меньше) ставок по аналогичным займам в микрофинансовой организации. Для оформления такого займа понадобиться минимум документов. Решение о выдача будет озвучено в короткий срок.
Залог
Однако такие организации в обязательном порядке в качестве меры обеспечения исполнения договора будут требовать от потребителя залог. Залогом может выступить любое ценное движимое имущество, например, мобильный телефон, кольцо или автомобиль. Практика знает даже случаи, когда в качестве залога выступали домашние животные. Ломбард обязан обеспечить условия для хранения залога и несёт ответственность за его повреждение или утрату. Если вы взяли деньги в ломбарде и не вернули их вовремя, ломбард через некоторое время обратит взыскание на предмет залога. И ваше имущество будет продано в уплату долга.
Сохранение и накопление денег
Мы поговорили о способах привлечь деньги. Теперь пора осветить способы их сохранить и накопить.
Если у вас есть некоторая сумма, но эти деньги в ближайшее время вам не понадобятся, их можно оставить на текущем счету, привязанном к карте. На остаток средств на счёте многие банки ежемесячно начисляют проценты. Проценты по таким счетам самые низкие и едва ли могут нивелировать влияние инфляции. Однако вы можете в любой момент взять эти деньги без каких-либо проблем и потратить на свои нужды.
Если в течение какого-то срока деньги не понадобятся, вы можете открыть срочный вклад. Чем точнее будут определены условия использования денег, а именно срок вклада, возможность пополнения или снятия части средств, тем выгоднее будет процент по такому вкладу. Однако если вы забрали вклад досрочно, то банк может удержать часть начисленных процентов. Условия досрочного изъятия вклада прописаны в договоре. Всегда важно помнить, что доход по вкладам открытым в банке является гарантированным, а средства хранящиеся на счетах застрахованы государством на сумму 1 400 000 рублей, включая проценты.
Инвестирование
Теперь поговорим об инвестировании.
Если у вас есть финансовая подушка безопасности, можно попробовать увеличить свой доход за счёт грамотного вложения средств в различные ценные бумаги. В случае с инвестициями доход не гарантирован. И средства в отличие от банковских вкладов не застрахованы государством. То есть, в случае убытков из-за неверной инвестиционной стратегии или иных обстоятельств, потери вам никто не компенсирует. Инвестиции — это всегда риск. Однако чем выше риск, тем выше потенциальная доходность. Поэтому при определении стратегии инвестирования очень важно выбрать приемлемое соотношение риска и дохода.
Доверительное управление
Если вы хотите рискнуть, но вам не хочется уделять процессу инвестирования много времени и вникать в тонкости торговли на фондовом рынке, то хорошим решением для вас станет передача средств в доверительное управление. При таком варианте инвестирования вы заключаете договор с профессиональным участником фондового рынка, который подберёт для вас оптимальное соотношение риска и доходности. И будет проводить за вас все торговые операции. Однако не стоит пускать дело на самотёк. Во-первых, нужно внимательно подойти к выбору компании. А, во-вторых, периодически следить за действиями доверительного управляющего. Ведь от его действий будет зависеть ваша прибыль и убыток.
Самостоятельное инвестирование. Выбор брокерской компании
В случае, если вы понимаете, что готовы глубоко погрузиться в торговлю на фондовом рынке, будете внимательно следить за текущей ситуацией и регулярно пополнять копилку своих знаний, то можно попробовать брокерскую компанию. В этом случае вы будете самостоятельно принимать решения в какой продукт вкладывать деньги, когда приобретать и когда продавать свои активы. Вы можете вкладываться в самые разные финансовые инструменты. Это могут быть акции, облигации, опционы и фьючерсы. Доходность инструмента будет пропорционально риску потери денег.
Важно понимать, что чем рискованнее и доходнее финансовый инструмент, тем большего погружения внимания он будет требовать от инвестора.
Finance Explorer
Какой из вариантов инвестирования вы бы не выбрали, будь то самостоятельная торговля через брокера или доверительное управление, важно знать о существовании очень удобного и лояльного к потребителям инструмента под названием индивидуальный инвестиционный счёт. Одновременно можно быть владельцем только одного индивидуального инвестиционного счёта. Однако данный инструмент предоставляет определённую защиту вашим средствам, а также позволяет получить большую доходность за счёт налоговых вычетов.
Институт страхования
И в завершении поговорим о четвёртом блоке финансовых целей. Как пелось в одной известной песне: «Если у вас нет дома, пожары ему не страшны». С появлением ценного имущества у человека появляется естественный страх его потерять. Именно для этого существует институт страхования. Страховка позволяет обезопасить себя от наступления прописанных в договоре неблагоприятных последствий. Страховые организации позволяют застраховать буквально всё. Квартиру от пожара и затопления, машину от угона, здоровье от болезней. А при страховании ответственности в случае ваших неумышленных действий, оплачивать за вас убытки будет страховая компания.
Страхование бывает обязательным и добровольным. Обязательных видов страхования немного. Все они прописаны в законах. Добровольные виды страхования в свою очередь могут за относительно небольшую сумму обезопасить вас от негативных последствий каких-либо событий. Например, очень полезно будет застраховать жизнь и здоровье единственного кормильца в семье. Тогда в случае утраты им трудоспособности страховая компания будет выплачивать деньги на содержание семьи. Что позволит сохранить должный уровень жизни до выздоровления и перекроет немалые медицинские расходы.
Эксперты сходятся во мнении, что использование продуктов добровольного страхования — это показатель высокого уровня финансовой грамотности и ответственного финансового поведения.
Finance Explorer
Последнее исправление: 20.09.2022
