Купив квартиру в ипотеку, некоторые заёмщики начинают испытывать финансовые сложности, из-за которых выплачивать заем становится все сложнее. Так как же поступить в таком случае, чтоб просрочка по ипотеке не разрушила вашу нервную систему и опустошила карман.
Нечем платить ипотеку: что делать?
Если у вас возникли финансовые сложности, не стоит скрываться от банка. Просрочка по ипотеке может только усугубить и без того сложную ситуацию. Связано это с тем, что за просрочку банк имеет право начислить неустойку, которая выплачивается сверх кредита и процентов. А также вы можете испортить себе кредитную историю из-за чего в будущем могут возникнуть сложности при получении кредита. Но и это не самое страшное. Самое страшное заключается в том, что банк имеет право расторгнуть договор и потребовать вернуть кредит или же отобрать квартиру.
Как правильно поступить, чтобы не потерять квартиру
Для начала необходимо внимательно изучить все условия кредитного договора. Особое внимание уделяем пунктам, где говорится о штрафных санкциях за задержку платежей и за систематическую неуплату. И в каких случаях банк может отобрать квартиру за долги. Эта информация необходима для того, чтобы подготовиться к переговорам с банковским сотрудником.
Обращаемся в банк
Если же проблемы с выплатами связаны с тем, что у заёмщика изменился день зарплаты и ему теперь стало неудобно вносить ежемесячные платежи в ранее установленную дату, то банки в таких ситуациях практически всегда идут навстречу и переделываю график платежей.
Если же вы не можете платить из-за сложившейся финансовой ситуации, то ни в коем случае не скрывайте от банка свое финансовое положение и не дожидайтесь просрочек. Заранее соберите все необходимые документы, подтверждающие факт ухудшения финансового состояния — это, может быть копия из трудовой книжки с отметкой о сокращении или справка о болезни. И обратитесь с этим документом в банк. Банки в таких ситуациях, как правило, идут на встречу клиентам и могут предложить следующие варианты решения:
Реструктуризации долга
Суть реструктуризации заключается в уменьшении ежемесячного платежа либо в изменении процентной ставки. Но при этом необходимо помнить, что срок кредитования при этом увеличится.
Кредитные каникулы
Банк предоставляет заёмщику отсрочку от платежей на определённый период. После окончания данного периода заёмщик продолжает выплачивать ипотеку на прежних условиях. Что касается срока кредитования, то он увеличивается на тот срок, на который были предоставлены кредитные каникулы. Либо как вариант банк может предложить заёмщику выплачивать какое-то время только проценты, а основной долг выплачивать после того, как ситуация стабилизируется.
Рефинансирование кредита
Если ипотека была оформлена на невыгодных для вас условиях (с высокой процентной ставкой), то есть смысл воспользоваться рефинансированием. Его суть заключается в следующем: заёмщик оформляет кредит на более выгодных для него условиях и погашает этими деньгами ипотеку. Затем он выплачивает новый кредит на выгодных условиях. Но экономия будет ощутима только в том случае, если выплачивать осталось не менее года.
При подписании кредитного договора, как правило, заключается со страховой компанией договор страхования. Прочитайте, что является страховым случаем и какие риски вы застраховали. Банки обычно настаивают на страховании риска утраты трудоспособности и риска смерти в результате несчастного случая.
Обратите внимание, что страховые случаи имеют определённые нюансы. Так, например, страховка может сработать только при получении 1 группы инвалидности и только от заболевания, которое было установлено впервые после заключения договора страхования.
Если же ваш случай подходит, тогда необходимо с заявлением обратиться в страховую компанию, и заниматься погашением долга будет уже страховая компания.
Крайние меры
Если ни один из вышеперечисленных способов вам не подошёл, остаётся только продать квартиру.
Внимание: в кредитном договоре есть пункт, в котором сказано, в какие сроки и в какой форме заёмщик должен сообщить банку о своём намерении продать квартиру.
Если же квартира покупалась с использованием средств материнского капитала, то необходимо заранее выделить доли детям. Если же было подписано нотариально заверенное обязательство наделить долями детей после погашения ипотеки, то продать такое жилье будет проблематично, так как, по сути, вы распоряжаетесь чужой собственностью.
Также в качестве крайней меры можно рассматривать банкротство. Но если вы самостоятельно подадите заявление на банкротство, то суд может посчитать, что таким образом вы хотите избежать уплаты долгов. Поэтому лучше всего, если заявление о банкротстве подаст банк. В результате все имеющееся у заёмщика имущество пойдёт в счёт уплаты долга. И лишь оставшаяся часть долга будет списана. Если заёмщик будет признан банкротом, то на протяжении последующих 5 лет он не сможет рассчитывать на получение кредитов и займов. Также стоит отметить, что процедура банкротства таит в себе определённые нюансы. Поэтому если вы решились на такой шаг, то для начала необходимо проконсультироваться с юристом.
Что нельзя делать при задолженности по ипотеке
- Прятаться от банка. Ни к чему хорошему это не приведёт. Долг будет расти, а вместе с долгом будут начисляться штрафы и пени. В итоге ситуация только усугубится. В результате банк через суд имеет право отобрать квартиру.
- Чтобы хоть как-то улучшить финансовое положение, многие заёмщики сдают залоговую квартиру в аренду. Но до того момента, пока ипотека не будет выплачена, квартира находится в залоге у банка и без её согласия заёмщик не имеет на это никакого права.
- Чтобы не допускать задолженностей по ипотеке, некоторые заёмщики берут кредит в микрофинансовых организациях. И это самая серьёзная ошибка, так как процентная ставка у них значительно выше, в отличие от процентных ставок в банке. Порой она может доходить до 70%. Соответственно и переплаты по кредиту будут существенные.
Итоги
При возникновении финансовых сложностей, постарайтесь как можно скорее обратиться в банк для решения вашей проблемы. Если же у вас проблемы временного характера, то их вполне можно решить при помощи реструктуризации или кредитных каникул. Если же ситуация намного сложнее, тогда есть смысл обратиться в банк для получения согласия на продажу квартиры. В таком случае есть шанс получить за неё больше денег, чем если бы банк выставил квартиру на торги, так как банки выставляют недвижимость на торги по цене ниже рыночной + часть денег с покупки забирает на погашение задолженности. В результате самостоятельной продажи вы сможете отдать долг по ипотеке и возможно даже немного заработать.
Банк Ипотека Кредитные каникулы Рефинансирование
Последнее исправление: 20.09.2022
