Сейчас редко где найдешь человека, у которого нет кредита, ипотеки или кредитных карт. Пользование услугами банков, очень прочно поселилось в нашей повседневной жизни. Покупка квартиры в ипотеку или взятие кредита на автомобиль стало нормой, ведь накопить на такие дорогие вещи, мало у кого получается. Но люди берут и небольшие займы на общие нужды в виде ремонта, отпуска или покупки мебели в квартиру. Пользуясь такими услугами, возникают ситуации, когда долгов становиться несколько, или когда сумма выплаты становиться непосильной ношей. В таком случае выгода рефинансирования становится очевидной, поэтому коммерческие организации и пришли на помощь предлагая данную программу.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование – это программа по заключению нового договора, для выплаты кредитов, взятых ранее. Такую программу можно оформить как в новом банке, так и в том, в котором ранее был взят займ. Ее особенность заключается в том, что при ее оформлении, денежные средства сразу поступают на закрытие долгов. То есть, гражданин не получает на руки, никаких наличных средств и не может распорядиться ими самостоятельно. Под такую программу подходит ипотека, кредит на автомобиль, долги по кредитным картам и потребительские займы. Также следует обратить внимание, что нельзя оформить рефинансирования по обязательствам, взятых в микрофинансовых организациях.
Какова выгода коммерческих организаций?
Коммерческим организациям всегда выгодно, когда гражданин оплачивает кредиты, но в случае, если у человека исчезает возможность платить вовремя, то они могут остаться без денежных средств, выплаченных клиенту и без процентов, наложенных на эту сумму. Конечно, в таком случае, они предоставят возможность выплаты на более выгодных условиях, либо снизят процентную ставку, либо увеличат срок выплаты. Для организаций гораздо выгоднее потерять несколько процентов, нежели не получить всю сумму вообще, ведь есть риск, что при утрате возможности выплачивать долг, пользователь оформит банкротство и тогда учреждение не получит ничего или получит минимальную сумму. И даже эту сумму придется делить с другими коммерческими организациями, в которых у клиента также имеются займы.
Выгода рефинансирования для организаций, предлагающих данную процедуру в других банках, составляет в том, что он привлекает новых платежеспособных клиентов и получает проценты с предоставленной ссуды.
Граждане, подходящие под программу
Кто имеет право на рефинансирование:
- Возраст клиента от 21 года до 65 лет.
- Он должен являться гражданином Российской Федерации.
- Гражданин должен быть зарегистрирован в регионе организации, у которой хочет оформить программу.
- Пользователь должен быть официально трудоустроен.
- Общий трудовой стаж обязан быть не менее 3 лет, и не менее 3 месяцев на нынешнем месте работы.
- Доход пользователя в настоящее время должен быть в 2 раза больше ежемесячной выплаты по долговым обязательствам.
- За последние 6 месяцев, не было допущено ни одной просрочки по выплатам.
- До окончания срока выплат осталось более 6 месяцев.
На какие цели оформляется программа?
Существуют 3 основные и постоянные цели, на которые можно оформить программу. Среди конкретных целей можно выбрать, как только одну, так и все три, все зависит от условий, которые предлагает банк.
- Снижение процентной ставки.
- Предотвращение возрастания задолженности.
- Продление срока возврата денежных средств.
Отказ в получении программы
Нельзя не исключать возможный отказ в рефинансировании. Рассмотрим несколько причин:
- Плохая кредитная история. Никто не хочет рисковать своими деньгами и предлагать новые договоры гражданам, которые допускали просрочки, либо вообще не вносили выплат.
- Низкий уровень дохода. Если доход гражданина уменьшился в несколько раз, и не превышает ежемесячную выплату по обязательствам минимум в 2 раза, то он получит отказ.
- Кредит, ранее уже рефинансировался. Нельзя провести такую операцию по одному обязательству больше одного раза.
- Гражданин на регулярной основе не выплачивает штрафы ГИБДД, платежи по ЖКХ или имеет долг по алиментам. Сотрудники видят в программе, все задолженности клиента, и то, что он не оплачивает штрафы и ЖКХ, является для них неблагонадежностью.
- При оформлении заявки, была указана недостоверная информация. Подаваемую информацию, следует перепроверять, а в случае предоставление ложной информации, можно попасть в черный список всех коммерческих организаций.
- Пакет документов подготовлен неправильно. После отказа, по указанной причине, можно переподготовить пакет документов и подать его снова.
Минусы рефинансирования
- Маленькие долги рефинансировать невыгодно. Во-первых, потребуется подготовить новый комплект документов и пройти проверку, что займет определенное количество времени, в которое нужно выплачивать ежемесячные платежи по обязательствам. Во-вторых, это невыгодно с финансовой точки зрения, особенно в том случае, когда с момента оформления договора прошла уже половина срока. В первую половину срока человек платит проценты, а во вторую, уже саму сумму займа. Если он оформит новые обязательства, то он снова будет платить проценты на эту же сумму. То есть, гражданин дважды заплатит проценты на уже взятую ранее сумму.
- Требуются дополнительные траты, например, оформление страховки.
- В случае если у гражданина более 5 долгов, которые он хочет объединить в один, то он не сможет этого сделать. Так как максимальное количество обязательств при рефинансировании не более 5.
- После заключения договора на рефинансирование составляется новый график платежей, формируются новые условия и новые обязательства. Прежде чем заключать договор, людям следует обратить внимание на несколько вещей. Нужно посчитать все траты на переоформление, учесть все условия по уже имеющимся обязательствам, просмотреть предложения большинства учреждений, для выбора лучшего варианта, сравнить объем и сроки выплат по обязательствам, рассчитать размер долга и возможность его досрочного погашения.
Если соблюсти все выше перечисленные условия и увидеть, что в другом банке или в этом же, можно перейти на более выгодное предложение, то можно приступать к подаче заявления.
Банк Займ Кредит Процентная ставка Рефинансирование
Последнее исправление: 20.09.2022
